변동금리 vs 고정금리 차이. 대출이나 예금시 꼭 알아야 한다

변동금리와 고정금리 두 가지 방식이 어떻게 다르고 어떨 때 유리한지 알아보자.

 "처음에는 이자가 낮았는데, 점점 올라요..."

 대출을 받아본 사람이라면 이런 경험, 한 번쯤 해 봤을거다.

 이게 바로 '변동금리'의 특징이다. 

 말 그대로 금리가 변동된다고

 반대로, 처음 계약한 금리가 끝까지 유지되는건 '고정금리'의 특징이다.

 무조건 뭐가 좋다 나쁘다는건 절대 아니고 지금 상황에 맞는 방식이 맞다.

 그게 언젠지 오늘 알아보자.

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✅ 변동금리란?

기준금리에 따라 '이자율이 계속 바뀌는 금리'

 변동금리는 말 그대로 금리가 변할 수 있는 방식이다.

 기준금리(한국은행 발표)나 시장 금리에 따라 

기준금리란? 경제 뉴스에 자주 나오는 말 쉽게 이해하자.

일정한 간격으로 이자율이 조정된다.

 예를 들어, 대출을 받을 당시 금리가 3%였지만,

 기준 금리가 오르면 나의 이자도 4%, 5%로 떡상한다.

 와우~

 대출금이 늘어나요~

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✅ 고정금리란?

계약한 시점의 금리를 '끝까지 유지하는 방식'

 고정금리는 처음 계약할 때 정한 금리가 기간이 끝날 때 까지 고정되는 방식이다.

 이자율이 오르든 내리든, 나는 처음 정한 금리만 계속 적용된다.

 이는 곧 장점이자 단점이 되는데 금리 변동에 불안할 필요가 없다는 것.

 

 예를 들어,

5년 고정 금리 3.5%로 대출을 받으면

5년 동안 금리가 아무리 변해도 항상 3.5%만 부담하면 된다.

 

 근데 변동 금리로 최초 계약시 3.5%였다가 

 금리가 갑자기 변해서 0.1%가 되었대.

 눈물이 앞을 가린다.

행복회로

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✅ 사례; 변동금리를 택한 유진, 고정금리를 택한 지훈

💸 같은 시기에 대출받았는데, 2년 뒤 차이가 났어요

유진과 지훈은 각각 1억 원의 주택담보대출을 받았습니다.
 유진: 처음엔 금리가 낮았던 변동금리를 선택.
 지훈: 이자 부담이 좀 더 있지만 안정적인 고정금리를 선택.
2년 후 기준금리가 1.5%올라가면서
유진의 이자는 매달 15만 원 이상 증가했고,
지훈은 변함없이 매달 같은 금액을 낼 수 있었습니다.

반대로 금리가 낮아지면 변동금리를 선택했을 경우 이자 부담이 낮아진다는 경우도 생각해야 한다.

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✅ 변동금리의 장단점

✔️  장점

•  초기 금리가 고정금리보다 낮아 초반 부담이 적다.
•  금리가 내려가면 이자도 줄어들 수 있다.

 

❌  단점

•  금리가 오르면 이자도 함께 오르기 때문에 불확실성이 크다
•  장기 대출 시 리스크가 커진다 (특히 금액이 큰 주택담보대출 등)

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✅ 고정금리의 장단점

✔️  장점

•  금리가 오르더라도 이자가 올라가지 않음.
•  예측 가능한 지출 관리 가능

 

❌  단점

•  초기 금리가 변동금리보다 높은 경우가 많다
•  금리가 내려가도 내 이자는 그대로 유지된다

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✅어떤 상황에서 어떤 금리를 선택해야 할까

🧐 내상황이 어떤지 확실하게 이해하고 있어야 한다.

변동금리가 유리한 경우

•  금리가 당분간 내릴 가능성이 클 때
•  단기 대출(1~2년)로 빨리 갚을 수 있을 때
•  이자 부담을 당장 줄이고 싶을 때

 

 고정금리가 유리한 경우

•  금리가 오를 가능성이 높을 때
•  대출 기간이 길어질 때( 5년 이상)
•  매달 지출 금액을 예측하고 싶을 때

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 금융 환경은 항상 변한다.

 기준금리도 일정한 주기를 가지고 검토되어 변동될 수 있다.

 그러면 반대로, 금리 방식 하나만 잘 선택해도 수백만 원 차이가 날 수 있다는 말.

 변동금리는 유연하지만 불안정하고

 고정금리는 안정적이지만 초기 부담이 클 수 있다.

 둘 방식을 정확히 이해하고 활용하도록 하자.

•  변동금리: 기준금리에 따라 이자율이 변하는 방식 
•  고정금리: 처음 정한 이자율이 만기까지 유지되는 방식